¿Tu pensión será suficiente… o realmente te dará tranquilidad? En esta guía te explicamos de forma simple, cómo funciona, cómo aumentar tus semanas cotizadas y cómo mejorar tu salario promedio para sacarle el mayor provecho. Porque más que dejar tu retiro a la suerte, se trata de tomar decisiones informadas desde hoy.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40 ó Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio es un programa y beneficio de seguridad social mexicano que permite que los colaboradores, que comenzaron a cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997, realicen aportaciones voluntarias por su cuenta para mejorar su promedio salarial (de los últimos 5 años cotizados) y su número de semanas cotizadas ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), con el objetivo de que aumenten su monto de pensión hasta en un 300%. El cual se encuentra estipulado dentro de la Ley del Seguro Social.
¿Quién puede inscribirse ante la Modalidad 40?
Esta modalidad es para personas que buscan pensionarse ante el IMSS, bajo la Ley de 1973. Y que cumplen con los siguientes requisitos:
- Tener a partir de 60 años en adelante al momento de presentar la solicitud de pensión por Cesantía en Edad Avanzada, o tener al menos 65 años por Vejez.
- Tener un mínimo de 500 semanas cotizadas ante el IMSS.
- Haber dejado de cotizar ante el IMSS, pero sin dejar pasar más de 5 años seguidos.
Por eso, con la Modalidad 40, a pesar de dejar de cotizar ante el IMSS, los trabajadores pueden obtener semanas de cotización con cada pago que realicen. Y a su vez, al inscribir un salario superior al que cotizaron, pueden aumentar al máximo su promedio salarial y lograr una mejor pensión.
Por otro lado, deben tener en cuenta que la edad de retiro influye en el cálculo de la pensión. A los 60 años se recibe el 75% de lo que corresponde, aumentando 5% hasta los 65 años, donde se recibe el 100% de la pensión.
Modalidad 40: Pagos
En 2023, el costo de la Modalidad 40 es de 11.166% del salario con el que se dan de alta. Al inscribirse pueden elegir con qué salario desean cotizar ante el IMSS, este debe ser igual o mayor al último con el que cotizaron, sin que supere el equivalente a las 25 UMAS o Unidades de Medida y Actualización Vigentes.
Modalidad 40: Ejemplo práctico
En 2023, la UMA diaria es de $103.74 MXN, y al multiplicarla por 25 UMAs, da un salario máximo de inscripción de $2,593.5 MXN diarios. Si el costo es el 11.166% del salario con el que se den de alta, lo que se debe de pagar es $289.59 MXN diarios, que mensuales serían $8,687.7 MXN.
En la siguiente tabla se describe el costo total de la cuota para la Modalidad 40 según las UMAs con las que te los colaboradores se den de alta:
Tabla de pagos 2023: Modalidad 40
|
# UMAs |
UMA diaria 2023 |
Modalidad 40: Cuota 2023 |
Costo diario: Modalidad 40 |
|
1 |
$103.74 MXN |
11.166% |
$11.58 MXN |
|
5 |
$518.7 MXN |
$57.91 MXN |
|
|
10 |
$1,037.4 MXN |
$115.83 MXN |
|
|
15 |
$1555.95 MXN |
$173.73 MXN |
|
|
20 |
$2,074.8 MXN |
$231.67 MXN |
|
|
25 |
$2,593.5 MXN |
$289.59 MXN |
Se debe tener presente que:
- Al hacer mayores aportaciones, el promedio salarial aumentará y el monto de la pensión llegará al máximo posible.
- Además, se puede hacer un solo pago retroactivo (de meses pasados) por el tiempo que se dejó de cotizar ante el IMSS, para poder mejorar al máximo y rápidamente el cálculo de la pensión del IMSS.
¿Cómo inscribirse a la Modalidad 40?
Primero que nada, existen ciertos requisitos que se deben cumplir para poder inscribirse a la Modalidad 40, los cuales enlistamos a continuación.
Inscripción Modalidad 40: Requisitos
- Cotizar ante el IMSS antes del 1° de julio de 1997.
- No cotizar ante el IMSS en el presente, el empleador debió haber emitido una baja laboral previamente. ¡Ojo! Se puede seguir trabajando por honorarios.
- Darse de alta en la Modalidad 40, sin dejar pasar más de 5 años sin cotizar ante el IMSS.
- Tener cotizadas al menos 52 semanas de trabajo en los últimos 5 años, no importa si son consecutivas o no.
Una vez que se cumplen los requisitos, la persona debe decidir si realizará el proceso presencial o en línea. Aquí te contamos los detalles de las dos formas de inscribirse.
Proceso en línea:
Se debe contar con los siguientes documentos para realizar el trámite en línea:
Y seguir los siguientes pasos:
- Ingresar al portal del IMSS.
- Buscar el trámite de “Solicitud de inscripción en la continuación voluntaria en el régimen obligatorio”.
- Ingresar CURP y correo electrónico válido.
- Seguir los pasos que menciona el portal.
Proceso presencial:
Se debe contar con los siguientes documentos para realizar el trámite en línea:
- Clave Única de Registro de Población (CURP)
- Número de Seguridad Social (NSS)
- Correo electrónico
- Identificación oficial vigente (original y copia)
- Escrito solicitando la inscripción en la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, con firma o huella digital (original y copia)
- Comprobante de domicilio (original y copia)
Y seguir los siguientes pasos:
- Presentar en la Subdelegación la solicitud de inscripción y firma autógrafa, así como documentos requeridos.
- Realizar el pago correspondiente.
¿Es para ti?
Antes de comprometer tus ahorros, identifica en qué color del semáforo te encuentras según tu historial en el IMSS:
Luz Verde: ¡Ideal para ti!
- Perteneces a la Ley 73: Tienes derechos bajo el régimen anterior al 1 de julio de 1997.
- Tienes más de 900 semanas: Mientras más semanas tengas, más "jugo" le sacas a la inversión.
- Tu promedio salarial actual es bajo: Si tus últimos años has ganado poco, la Modalidad 40 catapultará tu promedio.
- Tienes entre 54 y 55 años: Estás en la edad perfecta para planear el último quinquenio de cotización.
Luz Amarilla: Procede con cautela
- Tienes pocas semanas (menos de 600): Aunque subas tu salario al tope, la falta de semanas actuará como un "freno" y tu pensión no subirá tanto como esperas.
- Te faltan más de 5 años para pensionarte: El costo de la cuota seguirá subiendo cada enero hasta 2030; asegúrate de tener el flujo de efectivo para aguantar los incrementos anuales.
- Perdiste la vigencia de derechos: Necesitas primero invertir un año en trabajar (o Modalidad 10) antes de poder entrar a la 40.
Luz Roja: Piénsalo dos veces
- Eres Ley 97: Tu pensión dependerá de tu AFORE. Invertir en Modalidad 40 solo te dará semanas, pero no aumentará el monto de tu renta vitalicia de forma significativa. Es mejor buscar planes personales de retiro (PPR).
- Ya tienes el salario tope con tu patrón actual: Si ya cotizas con 25 UMAs, entrar a la Modalidad 40 no te dará ningún beneficio adicional.
- Tienes menos de 50 años: Es muy temprano para financiar una continuación voluntaria; el costo de oportunidad de ese dinero es muy alto.
¿Consideras que la Modalidad 40 es una buena forma de velar por el futuro de los mexicanos pensionados?
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